+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Кто решает в банке выдать кредит или отказать

Кто решает в банке выдать кредит или отказать

Статьи для банкира Как банки решают, что вам не надо давать кредит Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Корреспондент Банки. Скоринг — дитя войны Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

На что обращают внимание банки при оценке потенциального заемщика?

В кредите отказано: почему банк не соглашается дать вам денег

Большое значение также уделяется финансовому состоянию заемщика. Как оценивается ваш залог? В соответствии с требованиями Банка России ссуды подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченная ссуда - та, по которой предоставлено обеспечение в виде залога, удовлетворяющего перечисленным ниже требованиям, либо поручительства Правительства РФ, субъектов РФ, развитых стран перечень развитых стран определен Банком России и гарантии центральных банков этих стран.

Недостаточно обеспеченная ссуда - та, по которой залог не удовлетворяет хотя бы одному из определенных требований. Необеспеченная ссуда не имеет обеспечения или ее обеспечение не удовлетворяет предъявляемым требованиям. Обратите внимание: С понятием обеспеченности кредита тесно связано качество залога клиента.

К залогу предъявляются определенные требования. Первое требование к залогу -его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде сумма кредита , всех процентов в соответствии с договором за 1 год , а также возможных издержек, связанных с реализацией залога пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение.

На первый взгляд требование простое. Но тут как раз и возникают поводы для "творчества" работников кредитного отдела банка. Во-первых, что такое реальная рыночная стоимость? Каждый банк в индивидуальном порядке решает, как он будет ее определять. Существует несколько стандартных способов, когда стоимость залога устанавливается на основе: Понижающие коэффициенты по некоторым видам имущества достигают 0,5; рыночной стоимости по результатам экспертной оценки.

Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. Многие банки требуют, чтобы оценку производили компании, которым банк доверяет. В некоторых банках экспертизу осуществляют сотрудники банка или дочерней фирмы-оценщика; суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.

Во-вторых, как определить размер издержек? Так что, планируя получить кредит, рассчитывайте сумму обеспечения, которая бы покрывала с избытком все указанные выше затраты. Не забудьте про максимальную планируемую процентную ставку.

Это и будет худший для клиента вариант оценки его залога. Для минимизации рисков коммерческие банки, как правило, требуют также обязательно застраховать передаваемое в залог имущество в компании, которой банк доверяет. Второе требование к залогу - оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога в случае невозврата кредита, не превышало дней.

Понятно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующих законов. Так, например, не надо предлагать банку в качестве залога квартиру с прописанными в ней жильцами. И не стоит убеждать банк, что запасы товаров вашего магазина полностью обеспечат ссуду, если они к тому же еще не оплачены.

Разумеется, все документы должны быть оформлены юридически грамотно. Банк может попросить предоставить уставные и прочие документы ваших партнеров, согласившихся отдать свое имущество в обеспечение вашего кредита. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие: Это лишь основные требования к обеспечению, установленные Банком России.

Коммерческий банк может счесть обеспечением поручительство платежеспособной компании, да еще если она предоставит ему право безакцептного списания долга со своих счетов в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора.

Если у вас такое поручительство имеется, считайте, что все изложенное выше - проблемы банка, а не ваши. Но если вы поможете ему их решить сделать вашу ссуду обеспеченной с точки зрения ЦБ , предоставить залог, то это поможет наладить партнерские отношения.

Многие банки в качестве условия предоставления кредита требуют выдачи поручительства руководителей или учредителей компании-заемщика. Такое требование вряд ли покроет финансовые потери в случае невозврата кредита, но зато имеет достаточно действенный психологический аспект. Адекватность требований по обеспечению - одно из обязательных звеньев системы управления кредитными рисками.

Расскажите кредитную историю Банк России в своих инструктивных документах ввел в российскую практику понятие "добросовестная кредитная история". Требования достаточно разумные - заемщик просто должен не допускать просрочек по погашению кредита, а уплату процентов не задерживать больше чем на 5 календарных дней.

Если кредит был пролонгирован, учитываются причины пролонгации. У серьезного заемщика они, как правило, всегда очень уважительные и его кредитную историю испортить не могут. Чтобы продемонстрировать одному банку вашу кредитную историю в другом банке, необходимо принести оттуда соответствующие документы.

Но и у всех остальных заемщиков качество кредитной истории, безусловно, учитывается. Есть банки, разрабатывающие свои внутренние системы оценки качества кредитной истории. Все сказанное относится к кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки.

Теперь о том, какие критерии применяются к кредитной истории заемщика непосредственно в период действия кредитного договора качество обслуживания долга.

Для определения группы риска банк учитывает количество и качество переоформлений договора. Переоформлением является любое изменение условий кредитного договора. Сколько у вас дополнительных соглашений к кредитному договору, столько и переоформлений.

Однако они неодинаковы по качеству с точки зрения классификации ссуды. Банк России ввел понятие "переоформление с изменением условий". Под изменением условий понимается: Нарушения сроков погашения кредита и процентов.

Для подобных нарушений введена градация: Кредитная история - важнейший нефинансовый фактор при оценке кредитной заявки. В планах развития банковской системы уже стоит создание кредитных бюро - специальных банков данных, содержащих сведения о благонадежности заемщиков. Такие бюро существуют во всех развитых странах.

Ведь хорошая репутация ценится дороже всего. Любой банк стремится к минимизации расходов по резервам, то есть предпочитает, чтобы все предоставляемые ссуды относились к первой группе риска. Что можно сделать, чтобы выданный вам кредит банк отнес к стандартным ссудам?

Классификация производится в зависимости от качества обеспечения. Если кредит обеспечен, то заемщик может: А вот если кредит недостаточно обеспечен или не обеспечен вовсе, то заемщику лучше ничего вышеперечисленного не совершать. Все кредиты при выдаче юридическим лицам, как правило, относят к стандартным.

Разумеется, если по всем параметрам кредит какого-либо заемщика относится к категории "безнадежных", банк вряд ли вообще выдаст ему средства. Следовательно, если у заемщика не очень устойчивое финансовое положение, то больше шансов, что ему предоставят кредит с уплатой процентов не в окончательный расчет, а поквартально.

Если клиент важен для банка, то он может предоставить ему льготную ссуду - с более благоприятными условиями кредитования, чем определено в документах банка, определяющих его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации.

Комплексная оценка кредитных рисков Для снижения кредитных рисков банки проводят всестороннюю экспертизу кредитного проекта и заемщиков. Факторы, которые оцениваются при этом, подразделяются на три группы: Что понимается под правовыми критериями, понятно.

Если компания создана с нарушениями закона, ей даже расчетный счет в банке не откроют. Юристы проверяют также полномочия лиц, которые будут подписывать договоры с банком, документы по обеспечению. Если кредит предназначен для финансирования определенного проекта, для расчетов по конкретным договорам или контрактам, то юридическая экспертиза этих документов обязательна.

Финансовые критерии - это оценка бизнес-плана, кредитоспособности по данным баланса, другим отчетным сведениям. Каждый банк применяет свою методику, свои рейтинги. Но основные показатели практически везде одни и те же.

Наличие у компании убытков не всегда становится причиной для отказа в кредитовании: Если компания входит в структуры какого-либо холдинга, зачастую принимаются в расчет и денежные обороты по всему холдингу. Банк обращает внимание на финансовые и юридические связи потенциального заемщика: Такая информация позволяет оценить как финансовые, так и нефинансовые факторы.

Теперь о тех нефинансовых факторах, которые оценивает кредитный аналитик. Самый значимый из них, как отмечалось, кредитная история. Следующий фактор - оценка руководства компании: Разумеется, основной показатель для оценки руководства - финансовое состояние и репутация самой компании. Оценочным фактором является также доступность информации: Банки очень редко запрашивают информацию, на подготовку которой требуется много времени.

При условии, конечно, что в компании имеется налаженный учет всех операций. Вообще "прозрачность" партнера - одно из самых важных требований при кредитовании, как и при заключении любой рискованной сделки.

Та информация, которую проверяет и анализирует служба безопасности банка, разумеется, также относится к разряду нефинансовой. Однако результаты своего анализа эта служба, как правило, не разглашает. При ее отрицательном заключении банк просто не предоставляет кредит, без объяснения причин.

Закон прямо предусматривает только один случай для признания кредитной сделки подконтрольной - когда она осуществляется с лицом или организацией, зарегистрированными в государстве или на территории, в отношении которых есть сведения о незаконном производстве наркотических средств.

Банк России расширил эту сферу. Сомнительными сделками он рекомендует считать предоставление кредита: Кроме того, о том, что компания отмывает доходы, может свидетельствовать тот факт, что информация, изложенная в заявлении клиента о предоставлении кредита, не соответствует информации и документам, полученным в ходе переговоров от представителей заемщика.

На основании таких рекомендаций ЦБ банки должны сами определить для себя перечень сомнительных сделок. Оно четко регламентирует порядок проведения банками кредитных операций. Таким образом, в настоящее время сформировалась общая для всех банков система оценки кредитного риска, то есть риска невозврата средств, причитающихся банку по договору.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

В кредите отказано: A A Этого звонка она ждала целую неделю. Вера - одинокая женщина за сорок - решила взять кредит и купить новую машину. Заполнили с менеджером банка заявку, прикрепили к ней все справки, а после проверки документов сообщили кратко:

Калькулятор скорингового коэффициента онлайн.

Кредитная история Как банки принимают решение о выдаче кредита Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров. Фильтр первый: Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредит. Как получить кредит.

Редакция , 23 мая, 7: Одна из причин — плохая кредитная история, или отсутствие ее как таковой. Рассказываем, что это такое, зачем нужна эта история и как ее проверить.

Калькулятор скорингового коэффициента онлайн.

Как повлиять на одобрении при онлайн—оформлении кредита? Почему банки отказывают в кредите Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили.

Что такое кредитная история и как она помогает брать взаймы у банков

Они получают и аккумулируют сведения о ссудах от тысяч кредиторов и хранят досье миллионов граждан. У каждого бюро не только своя методика расчета рейтинга заемщика, но и своя шкала. Самый весомый показатель в расчете рейтинга от ОКБ — максимальная длительность просрочки за последние шесть месяцев, указывает представитель бюро. Максимальный рейтинг в системе ОКБ — пунктов, причем рейтинг считается очень высоким с отметки , а крайне низким — меньше Поэтому рейтинги от разных БКИ для одного и того же заемщика, скорее всего, будут абсолютно разными.

Особенно активный рост показали ипотека и кредитные карты. Но сейчас ситуация изменилась:

Причины отказа в кредите

Как банки решают выдать ли вам кредит? Чем больше сумма кредита, тем строже и глубже идет проверка. Носит она ступенчатый характер, и предусматривает привлечение специалистов разного уровня и разных направлений, каждый из которых проверяет определенное направление, что в итоге позволяет сформирование целостное итоговое мнение об эффективности выдачи кредита. В целом оценка каждого клиента проходит четыре основных этапа. Кредитный менеджер. Первичная обработка данных о заемщике осуществляется непосредственно кредитным менеджером, принимающим документы. От него требуется проверить правильность представленного пакета и сформировать мнение о заемщике на основе личных впечатлений.

Как банки принимают решения о выдаче кредита

Что делать, если возникли сложности с выплатой кредитов? Обратите внимание! Под кредитной сделкой понимается кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, гарантии, поручительства, заключаемые заключенные с банками, по которым вы выступаете как кредитополучатель, или заемщик, или залогодатель, или гарант, или поручитель. Изменения, вступающие в действие в году С В кредитной истории физических лиц содержатся:

Как банки решают, что вам не надо давать кредит В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с Процент отказа по статистическому социально-демографическому.

Секреты получения кредита

Инфа для тех, кто решится взять кредит в ВТБ 24 Привет всем! Тем, кто не планирует брать кредит в ВТБ, можно не читать Рассказываю. Моя супруга является участником зарплатного проекта данного банка. Москва, ул.

Большое значение также уделяется финансовому состоянию заемщика. Как оценивается ваш залог? В соответствии с требованиями Банка России ссуды подразделяются на обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Кредит для физических лиц Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором , во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения брать или давать кредиты и с другими банками иными кредитными организациями , включая Центральный банк Российской Федерации , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию.

Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю; Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом; Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика; У вас более 2-х действующих кредитов; Низкий доход.

Остаться без займа можно из-за слишком высокого дохода или отсутствия стационарного телефона в офисе. Плохая кредитная история Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: До какого возраста дают кредит
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.